Mua nhà

Lớp học giáo dục người mua nhà là một lớp học trực tuyến hoặc trực tiếp mà bạn có thể tham gia để hiểu rõ hơn về quá trình tìm kiếm, mua và sở hữu một ngôi nhà. Giáo dục cho người mua nhà có thể là một yêu cầu của người cho vay thế chấp của bạn hoặc một chương trình cung cấp cho bạn khoản trả trước hoặc hỗ trợ người mua khác. Ngay cả khi bạn không bắt buộc phải hoàn thành chương trình giáo dục về người mua nhà, tham gia một lớp học sẽ làm rõ quá trình mua nhà và cho bạn cơ hội để hỏi bất kỳ câu hỏi nào mà bạn có thể có.

Các lớp học rộng rãi nhất được tài trợ bởi Ủy ban Tài chính Gia cư Tiểu bang Washington và có sẵn trong các thư viện trên toàn tiểu bang cũng như trực tuyến. Kéo dài năm giờ, lớp học của Ủy ban được giảng dạy bởi các nhà môi giới, tổ chức phi lợi nhuận và các tổ chức cho vay hợp tác với nhau để mang đến cho bạn một chương trình giảng dạy trung lập và toàn diện. Nếu bạn đang làm việc với một cơ quan phi lợi nhuận cụ thể để mua nhà, cơ quan đó có thể yêu cầu cấp Ủy ban, thay thế hoặc bổ sung bằng cấp hoặc một loạt các hạng của riêng mình. Sau khi tham gia lớp học, bạn sẽ nhận được chứng chỉ hoàn thành khóa học. Nhấp chuột ở đây để tìm một lớp giáo dục cho người mua nhà trong khu vực của bạn hoặc gọi đường dây nóng của WHRC.

Giáo dục người mua nhà và tư vấn trước khi mua hàng phục vụ một mục đích tương tự, nhưng chúng không phải là dịch vụ giống nhau. Trong khi các lớp học dành cho người mua nhà cung cấp thông tin chung trong một nhóm, tư vấn trước khi mua hàng cung cấp hướng dẫn trực tiếp phù hợp với tình huống cụ thể của bạn. Người mua nhà thường phải trả một khoản phí cho dịch vụ này, mặc dù một số chương trình hỗ trợ người mua nhà cung cấp dịch vụ tư vấn trước khi mua nhà miễn phí như một phần của các yêu cầu để tham gia chương trình của họ. Trong buổi tư vấn trước khi mua, nhân viên tư vấn sẽ xem xét tín dụng của bạn và kiểm tra ngân sách hộ gia đình của bạn, cung cấp thông tin về các loại sản phẩm cho vay khác nhau và đề xuất các bước tiếp theo để giải quyết các rào cản tiềm ẩn và giúp bạn tiến tới mục tiêu của mình.

Chọn một công ty cho vay thế chấp là một quyết định quan trọng, và lựa chọn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt thời gian vay. Bởi vì người cho vay có sự linh hoạt với tỷ lệ họ cung cấp, bạn có thể không muốn nhận mức lãi suất đầu tiên mà bạn được cung cấp. Tuy nhiên, tỷ lệ thấp không phải là điểm cân nhắc duy nhất khi lựa chọn công ty cho vay và chúng tôi khuyến khích bạn thực hiện các điểm sau theo lời khuyên:

1. Người cho vay thế chấp có hiểu biết về các chương trình trả trước ở Washington không và họ có kinh nghiệm giúp khách hàng sử dụng hỗ trợ trả trước để mua nhà không?
2. Bạn có cảm thấy thoải mái khi nói chuyện với họ và đặt câu hỏi không? Mua nhà, đặc biệt với tư cách là người mua nhà lần đầu, có thể là một quá trình quá sức và điều quan trọng là người cho vay có thể trả lời các câu hỏi của bạn.
3. Người cho vay có thể tạo ra nhiều loại khoản vay khác nhau, bao gồm các khoản vay thông thường, VA, FHA và USDA không?

Tìm đúng đại lý bất động sản là một bước quan trọng trong quá trình tìm kiếm ngôi nhà mới của bạn. Trước hết, đại lý bất động sản của bạn đại diện cho bạn trong quá trình mua nhà. Họ phải có hiểu biết sâu sắc về thị trường nhà ở địa phương, khả năng thương lượng tốt và sự quen thuộc tốt với cộng đồng mà bạn đang tìm mua nhà. Nếu bạn đang sử dụng chương trình hỗ trợ người mua nhà để mua nhà của mình, một đại lý bất động sản quen thuộc với các chương trình này có thể hiệu quả hơn một đại lý không tham gia. WHRC không đưa ra khuyến nghị cho các đại lý bất động sản cụ thể, nhưng chương trình dành cho người mua nhà của bạn (nếu bạn đang sử dụng) có thể có một số khuyến nghị cho bạn.

Cân nhắc đặt câu hỏi sau để giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn:

1. Bạn có phải là một đại lý bất động sản chuyên nghiệp toàn thời gian?
2. Bạn đã đại diện cho người mua được bao lâu rồi?
3. Bạn có một nhóm hỗ trợ khách hàng của mình không? Nếu vậy, ai sẽ liên hệ với tôi trong suốt quá trình mua hàng của tôi và loại thời gian quay vòng mà tôi có thể mong đợi khi tôi thực hiện một yêu cầu?
4. Bạn thấy quy trình đóng cửa tìm kiếm tại nhà hoạt động như thế nào?
5. Làm thế nào để bạn xác định những ngôi nhà để chỉ cho tôi?
6. Làm thế nào để bạn xác định xem một ngôi nhà có đúng giá hay không?
7. bạn có chức vụ chuyên ngành gì?
8. Bạn đã làm việc với những người mua nhà lần đầu chưa?
9. Bạn có quen thuộc với chương trình hỗ trợ người mua nhà mà tôi đang sử dụng để mua nhà của mình không?

Tín dụng xuất sắc (trên 720 theo thang điểm FICO) sẽ cho phép bạn tiếp cận với lãi suất thấp nhất và các chương trình cho vay ưu đãi nhất, nhưng những người có tín dụng tốt hoặc công bằng vẫn có các lựa chọn khi đủ điều kiện vay. Điểm tín dụng tối thiểu khác nhau đối với từng loại khoản vay. Các khoản vay thông thường thường yêu cầu điểm tín dụng từ 620 trở lên và các khoản vay FHA thường yêu cầu điểm tín dụng từ 580 trở lên.

Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình mỗi năm một lần miễn phí tại dailycreditreport.com. Ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn cũng có thể cung cấp cho bạn quyền truy cập miễn phí vào điểm FICO của bạn. Một nhân viên tư vấn nhà ở có thể giúp bạn đánh giá xem việc nâng điểm tín dụng có cải thiện các lựa chọn mua nhà của bạn hay không. Nếu bạn cần tăng điểm tín dụng của mình, tư vấn tín dụng có thể giúp đỡ. Gọi WHRC để được kết nối với các tài nguyên này.

Các chuyên gia cho vay và quản lý tiền bạc khuyên bạn nên giữ khoản thanh toán nhà hàng tháng của bạn (bao gồm thuế, bảo hiểm và bất kỳ khoản phí nào của Hiệp hội Chủ nhà) ở mức 28% hoặc thấp hơn tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Các chuyên gia cũng khuyên bạn nên giữ tổng các khoản thanh toán nợ của bạn - bao gồm thế chấp, thẻ tín dụng, xe cộ, khoản vay học và bất kỳ khoản nợ nào khác - bằng 36% hoặc ít hơn thu nhập hàng tháng. Ví dụ: nếu bạn kiếm được $5.000 mỗi tháng, thì tổng số tiền thanh toán nợ là $1800 trở xuống là lý tưởng. Một số người cho vay có thể vượt quá điều này, tùy thuộc vào hoàn cảnh, nhưng tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) trên 43% khiến việc chấp thuận cho một khoản vay khó có thể xảy ra.

Một nhân viên tư vấn nhà ở có thể giúp bạn xem xét ngân sách hộ gia đình của bạn bao gồm đề xuất các cách bạn có thể giảm nợ để đáp ứng các mục tiêu sở hữu nhà của bạn.

“Khoản trả trước” là số tiền bạn đóng góp để mua nhà, từ tiền của chính bạn, chương trình hỗ trợ trả trước hoặc cả hai. Nhiều người mua nhà lần đầu cho rằng họ cần trả trước tối thiểu 20%. Đối với nhiều người, tiết kiệm số tiền này có thể là một rào cản lớn và đôi khi là lý do duy nhất khiến họ cảm thấy chưa sẵn sàng trở thành chủ nhà.

Đặt 20% xuống KHÔNG phải là bắt buộc để mua nhà. Trung bình, người mua nhà đặt 6% xuống và một số loại khoản vay thậm chí còn yêu cầu ít hơn. Ví dụ: các khoản vay FHA chỉ yêu cầu trả trước 3,5% và các khoản vay USDA và các khoản vay VA hoàn toàn không yêu cầu trả trước. Khoản trả trước cao hơn sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng và chi phí khoản vay tổng thể của bạn.

Cuối cùng, số tiền bạn đặt để trả trước phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng, khoản tiết kiệm hiện tại của bạn, thị trường nhà ở và mục tiêu tổng thể của bạn. Một nhân viên tư vấn về nhà ở có thể giúp bạn xác định khoản thanh toán giảm xuống nào phù hợp với ngân sách của bạn.

Các chuyên gia trong ngành khuyên bạn nên dành 1-3% giá trị của ngôi nhà hàng năm để bảo trì và sửa chữa. Một cách khác để xác định số tiền này là tạo danh sách bảo trì và sửa chữa theo kế hoạch của bạn trong năm, tính toán chi phí dự kiến của các dự án đó, sau đó chia cho 12. Một lợi ích của hỗ trợ thanh toán trước là nó có thể cho phép bạn tiết kiệm một số tiền của bạn cho quỹ bảo trì và sửa chữa.

Việc dành bao nhiêu cho những trường hợp khẩn cấp cuối cùng là do bạn quyết định. Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên dành ra 3-6 tháng chi phí sinh hoạt. Càng tiết kiệm được nhiều tiền, bạn càng được trang bị tốt hơn để xử lý tình huống khẩn cấp, nhưng hãy nhớ rằng bạn muốn dành ra một khoản phù hợp với túi tiền của mình. Một nhân viên tư vấn về nhà ở có thể giúp bạn phát triển một ngân sách gia đình bao gồm tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp, sửa chữa hoặc các mục tiêu tiết kiệm khác.